പാഠം 61: പെന്‍ഷന്‍കാലത്ത് ജീവിക്കാന്‍ സമാഹരിച്ച 3 കോടി രൂപ എവിടെ നിക്ഷേപിക്കും?

പെൻഷൻകാല ജീവിതത്തിനായി പണംസമാഹരിച്ചാൽമാത്രംപോരെ മികച്ചരീതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുകയും വേണം. അതേക്കുറിച്ചാകട്ടെ ഇത്തവണ. സജീവ് നായർക്ക് വിരമിക്കാൻ ഇനി അഞ്ചുവർഷംകൂടിയുണ്ട്. 28-ാമത്തെ വയസ്സിൽ സർക്കാർ ജോലി കിട്ടിയതാണ്. അഞ്ചുവർഷം കഴിഞ്ഞ് 33-ാമത്തെ വയസ്സിലാണ് റിട്ടയർമെന്റുകാല ജീവിതത്തിന് നിക്ഷേപം തുടങ്ങിയത്. 22 വർഷംകൊണ്ട് നല്ലൊരുതുക അദ്ദേഹം സമാഹരിച്ചുകഴിഞ്ഞു. അതുകൊണ്ടുതന്നെ റിട്ടയർമെന്റിനുശേഷമുള്ള ജീവിതത്തിന് മികച്ച വരുമാനം ലഭിക്കുന്നതിനുള്ള മാർഗങ്ങൾ ആലോചിക്കാൻ സമയമായി. ഓഹരി വിപണിയാകട്ടെ മികച്ച നേട്ടത്തിലുമാണ്. പതുക്കെപതുക്കെ ഡെറ്റ് പദ്ധതികളിലേയ്ക്ക് നിക്ഷേപത്തിലെ ഒരുഭാഗം മാറ്റുന്നതായിരിക്കും ഉചിതം. അതിനായി 60വയസ്സുവരെ അദ്ദേഹം കാത്തിരുന്നില്ല. കാരണം അവസാന നിമിഷത്തിൽ വിപണിയിൽ തിരുത്തലുണ്ടായാൽ അത് നിക്ഷേപത്തെ ബാധിക്കുമെന്നതുകൊണ്ടുതന്നെ. 2008ലെ വിപണിയുടെ കൂപ്പുകുത്തൽ മറന്നിട്ടുണ്ടാവില്ലല്ലോ. ഒരുവർഷംകൊണ്ട് 50ശതമാനത്തിലേറെയാണ് വിപണി താഴെപ്പോയത്. പോർട്ട്ഫോളിയോ ഉടച്ചുവാർക്കുമ്പോൾ നിക്ഷേപമായി അദ്ദേഹം സമാഹരിച്ച മൂന്നുകോടി രൂപ എവിടെ നിക്ഷേപിക്കും? വാർഷിക ചെലവിന്റെ 25 ഇരട്ടിതുകയാണ് അദ്ദേഹം സമാഹരിച്ചിട്ടുള്ളത്. എല്ലാ മുട്ടകളും ഒരുകുട്ടയിൽ ഇടുന്നത് ശരിയല്ലല്ലോ. ഉപദേശപ്രകാരം അദ്ദേഹം സ്വീകരിച്ച ആസ്തിവിഭജനം ഇങ്ങനെയാണ്. എമർജൻസി ഫണ്ട് ജോലി ചെയ്യുന്ന സമയത്ത് അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കായി ആറുമാസത്തെ ജീവിത ചെലവിനുള്ള തുകയാണ് നീക്കിവെച്ചിരുന്നത്. റിട്ടയർമെന്റ് കാലയളവിലും അത്രതന്നെതുക എമർജൻസി ഫണ്ടായി കരുതണം. അപ്രതീക്ഷിതമായുണ്ടാകുന്ന സാഹചര്യം നേരിടാൻ അത് ഉപകരിക്കും. അതുപ്രകാരം സജീവ് നായർ ആറു ലക്ഷം രൂപ ബാങ്ക് എഫ്ഡിയിലിട്ടു. അടിന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കല്ലാതെ അതിൽനിന്ന് ഒരുരൂപപോലും പിൻവലിക്കാൻ പാടില്ല. പിൻവലിച്ചാൽ അത്രയുംതുക വൈകാതെ തിരിച്ചിടാൻ മറക്കുകയുമരുത്. ജീവിത ചെലവിന് എമർജൻസി ഫണ്ട് നീക്കിവെച്ചതിനുശേഷം അടുത്ത അഞ്ചുവർഷത്തെ ജീവിതത്തിനുള്ള തുക ഡെറ്റ് പദ്ധതികളിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. തരക്കേടില്ലാത്ത വരുമാനംനേടാൻ (മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ താൽപര്യമുണ്ടെങ്കിൽ) മൂന്നോ നാലോ ഷോർട്ട് ഡ്യൂറേഷൻ ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ആവശ്യമുള്ളതുക സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ(എസ്ഡബ്ല്യുപി)വഴി പ്രതിമാസം പിൻവലിക്കാം. ഇതുപ്രകാരം അഞ്ചുവർഷം ജീവിക്കാനുള്ള 60 ലക്ഷം രൂപ സജീവ് നായർ നഷ്ടസാധ്യതകുറഞ്ഞ മികച്ച ഷോർട്ട് ഡ്യൂറേഷൻ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിച്ചു. ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ താൽപര്യമില്ലാത്തവർക്ക് സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സ്കീം തിരഞ്ഞെടുക്കാം. 15 ലക്ഷം രൂപയാണ് ഈ പദ്ധതിയിൽ പരമാവധി നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിയുക. അഞ്ചുവർഷം ലോക്ക് ഇൻ പരിയഡുള്ള പദ്ധതിയിൽനിന്ന് നിലവിലെ നിരക്ക് പ്രകാരം 8.6 ശതമാനം ആദായം ലഭിക്കും. രണ്ടാമതായി പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ് പ്രധാൻ മന്ത്രി വയ വന്ദന യോജന. എൽഐസിയാണ് ഈ പദ്ധതിയുടെ നടത്തിപ്പുകാർ. 15 ലക്ഷം രൂപവരെ ഇതിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. അടുത്ത 10 വർഷത്തേയ്ക്ക് 8 ശതമാനമാണ് ആദായം ലഭിക്കുക. 15 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ പ്രതിമാസം 10,000 രൂപയാണ് ലഭിക്കുക(ഉയർന്ന ആദായം ലഭിക്കുന്ന പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് നിക്ഷേപ പദ്ധതികളും ഇതിന് പകരമായി പരിഗണിക്കാം). സജീവ് നായർ ചെയ്തത് 15 ലക്ഷം രൂപവീതം സീനിയർ സിറ്റിസൺ സേവിങ്സ് സ്കീമിലും പ്രധാൻമന്ത്രി വയ വന്ദന യോജനയിലും നിക്ഷേപിക്കാൻ തീരുമാനിച്ചു. ബാക്കിയുള്ള 30 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഷോർട്ട് ഡ്യൂറേഷൻ ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുത്തു. മികച്ച വരുമാനവളർച്ചനേടാൻ ഓഹരിയിലെ നിക്ഷേപം സഹായിക്കുമെന്നതിനാൽ ബാക്കിയുള്ളതുക മികച്ച ഹൈബ്രിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ മൾട്ടിക്യാപ് ഫണ്ടുകളിലോ കിടക്കട്ടെയെന്നും തീരുമാനിച്ചു. അഞ്ചുവർഷം പൂർത്തിയാകുന്ന മുറയ്ക്ക് വീണ്ടും അഞ്ചുവർഷത്തേയ്ക്കുകൂടിയുള്ള തുക ഡെറ്റ് പദ്ധതികളിലേയ്ക്ക് മാറ്റുകയുംചെയ്യാമല്ലോ. Short Duration Fund Fund 1yr(%)* 3yr(%)* 5yr(%)* 7yr(%)* Axis Short Term Fund - Direct Plan 11.23 8.35 8.82 9.08 HDFC Short Term Debt Fund - Direct Plan 10.92 8.23 8.56 8.87 IDFC Bond Fund Short Term Plan - Direct Plan 10.88 8.19 8.49 8.88 *Retrun as on:18-Feb-2020 നിക്ഷേപം വളരട്ടെ റിട്ടയർമെന്റുകാല ജീവിത്തിനായി സമാഹരിച്ച മൂന്നുകോടി രൂപയിൽനിന്ന് 66 ലക്ഷം ഇതിനകം വിന്യസിക്കാൻ തീരുമാനിച്ചുകഴിഞ്ഞു. ബാക്കിയുള്ള 2.34 കോടി രൂപയാണ് പണപ്പെരുപ്പത്തെ അതിജീവിക്കുന്ന ആദായം ലഭിക്കാൻ ഓഹരി അധിഷ്ഠിത ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ നീക്കിവെച്ചത്. 30വർഷം ഇനിയും മുന്നിലുണ്ടല്ലോ. പെൻഷൻപറ്റിയതിനുശേഷം പിൻവലിക്കുന്നതുകയിൽ ഓരോവർഷം കഴിയുമ്പഴും നാലുശതമാനം വീതം വർധനവരുത്താം. പണപ്പെരുപ്പംമൂലം ജീവിതചെലവുകൾ വർധിക്കുന്നതിനാലാണിത്. നാലുശതമാനത്തിന്റെ വർധനവിനൊപ്പം ശരാശരി ആറുശതമാനം പണപ്പെരുപ്പവും കണക്കിലെടുക്കണം. അങ്ങനെവരുമ്പോൾ, റിട്ടയർമെന്റിനായി നിങ്ങൾ സമാഹരിച്ച തുകയിൽനിന്ന് 10 ശതമാനമെങ്കിലും ആദായം ലഭിച്ചാലേ സമാഹരിച്ച തുകകൊണ്ട് പ്രതീക്ഷിച്ചകാലംമുഴുവൻ മുന്നോട്ടുപോകാനാകൂ. സജീവ് നായർ ഇതിനായി 2.34 കോടി രൂപയുടെ പകുതി 1.17 കോടി രൂപ മികച്ച നാല് മൾട്ടിക്യാപ് ഫണ്ടിലായി നിക്ഷേപിക്കാൻ തീരുമാനിച്ചു. അവശേഷിക്കുന്ന 1.17 കോടി രൂപയ്ക്കായി ഷോർട്ട് ഡ്യൂറേഷൻ ഫണ്ടുകളും തിരഞ്ഞെടുത്തു. നേരത്തെ വ്യക്തമാക്കിയ കാലാവദി കഴിഞ്ഞാൽ, തുടർന്നുള്ളവർഷങ്ങളിലെ ആവശ്യത്തിന് ഷോർട്ട് ഡ്യൂറേഷൻ ഫണ്ടിൽനിന്ന് സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻവഴി പണം പിൻവലിക്കാം. അതോടൊപ്പം മൾട്ടിക്യാപ് ഫണ്ടുകളിലെ നിക്ഷേപത്തെ വളരാൻ അനുവദിക്കുകയും ചെയ്യാം. Equity: Multi cap Fund Return(%) 1 yr(%)* 3 yr(%)* 5 yr(%)* 7 yr(%)* Axis Focused 25 Fund- Direct Plan 29.82 18.20 13.35 16.78 DSP Equity Fund- Direct Plan 31.93 14.11 10.34 15.93 Canara Robeco Equity Diversified Fund- Direct Plan 22.16 15.20 9.42 14.12 Kotak Standard Multicap Fund- Direct Plan 19.83 12.40 11.04 17.80 SBI Focused Equity Fund- Direct Plan 28.87 17.08 12.57 16.70 *Retrun as on:18-Feb-2020 ചെയ്തത് ക്രോഡീകരിക്കാം ഇതുപ്രകാരം റിട്ടയർമെന്റ് കാല ജീവിത്തിനായി സമാഹരിച്ച അദ്ദേഹം സമാഹരിച്ച തുകയിൽ 40 ശമതാനവും ഓഹരി അധിഷ്ഠിത ഫണ്ടുകളിലാണ് നിക്ഷേപിച്ചത്. ഈ കാലയളവിൽ ഓഹരി വിപണിയിൽ തിരുത്തലുണ്ടായാലും അത് നാലോ അഞ്ചോ വർഷം നീണ്ടുനിന്നാലും അതിൽനിന്ന് പിൻവലിക്കാതെ ജീവിക്കാൻ കഴിയുന്ന സാഹചര്യമുണ്ടായി. 60 ശതമാനത്തോളം തുക ഡെറ്റ് സ്കീമുകളിലാണല്ലോ നിക്ഷേപിച്ചിരിക്കുന്നത്. ഇങ്ങനെയുമാകാം ഓഹരി അധിഷ്ഠിത ഫണ്ടുകളിൽ അത്രയും തുകനിക്ഷേപിച്ച് റിസ്ക് എടുക്കാൻ താൽപര്യമില്ലാത്തയാളാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ, വാർഷിക പിൻവലിക്കൽ തുകയിലെ വർധനവും പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കുമായിരിക്കും ശ്രദ്ധിക്കണം. നിക്ഷേപ പോർട്ട്ഫോളിയോ ജീവിതകാലംമുഴുവൻ നിലനിൽക്കുന്നതിന് ആദ്യവർഷത്തിൽ 4-5 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ പിൻവലിക്കാതിരിക്കുക. അതിനുശേഷം പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിന് ആനുപാതികമായിമാത്രം പിൻവലിക്കുന്നതുകയിൽ വർധനവരുത്തുക. ഉദാഹരണത്തിന്, പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽനിന്ന് പിൻവലിക്കുന്നതുകയിൽ മൂന്നുശതമാനം മാത്രംവർധനവരുത്തുകയും പണപ്പെരുപ്പം അഞ്ചുശതമാനത്തിൽ തുടരുകയും ചെയ്താൽ ഓഹരിയിലെ നിക്ഷേപം 20 മുതൽ 30 ശതമാനംവരെയായി ചുരുക്കാം. ബാക്കിയുള്ളതുക ഡെറ്റ് ഫണ്ടുകളിൽനിക്ഷേപിക്കാം. ഡെറ്റ് പദ്ധതികളിൽനിന്ന് പരമാവധി എട്ടുശതമാനംമാത്രമാണ് ആദായം പ്രതീക്ഷിക്കാൻ കഴിയുക. feedbacks to: antonycdavis@gmail.com കുറിപ്പ്: എന്തുകൊണ്ടാണ് നിക്ഷേപത്തിന്റെകാര്യത്തിൽ നെഗറ്റീവ് മനോഭാവം? ജീവിതത്തെ പോസീറ്റീവ് ആയി കാണാത്തതിന്റെയും ഔപചാരിക വിദ്യാഭ്യാസത്തിൽനിന്ന് ലഭിക്കാത്ത നിക്ഷേപ പാഠങ്ങളുട അപര്യാപതയും മറ്റുമാണ് അതിന് കാരണം. പാഠം 62നായി കാത്തിരിക്കുക.

from money rss http://bit.ly/2SDLwIA
via IFTTT